Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?

En cas de coup dur, cette assurance vous protège en prenant en charge le crédit dès l’acceptation du sinistre par l’assureur. Selon les situations et les contrats, l’assurance prend en charge le remboursement des mensualités de votre prêt (chômage ou incapacité de travail) ou le remboursement du capital restant dû (décès ou invalidité) en fonction de la quotité choisie (1). Dans votre projet immobilier, c’est donc un élément clé de protection pour vous et votre famille.

Durée de l'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur est limitée à la durée du prêt.
Elle débute, selon les dispositions du contrat d’assurance, dès l'accord de l’assureur ou dès la signature de la demande d’adhésion à l’assurance emprunteur si l’assuré est éligible à la suppression des formalités médicales (Loi Lemoine).

Elle prend fin quand le prêt est intégralement remboursé ou lorsque les limites de garanties détaillées dans le contrat d’assurance sont atteintes (limite d’âge par exemple).

À quel moment s'y intéresser ?
Le choix d’une assurance emprunteur est une décision importante dans votre projet immobilier. Ne négligez pas cette étape : elle est essentielle pour la mise en place de votre prêt. Et même si l’aspect tarifaire est important, il ne doit pas s’agir du seul critère de choix. Les garanties proposées et leurs niveaux de couverture sont essentiels.

Choisir ses garanties
L’assurance emprunteur comporte généralement les garanties suivantes :
• Le décès : tous les contrats couvrent le décès de l'assuré survenu pendant la période de remboursement du prêt et couvrent aussi le décès accidentel durant les formalités d’adhésion.

• La perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) : il s'agit de l'incapacité pour l'assuré d'exercer une profession quelconque pour le reste de sa vie avec l'obligation d'avoir recours à une tierce personne dans les actes de sa vie quotidienne. En pratique, l'assuré doit avoir recours à une aide extérieure pour se laver, s'habiller, se déplacer et s'alimenter.

• L'invalidité permanente totale (IPT) : correspond le plus souvent à l'incapacité de se livrer à toute activité rémunérée, sans pour autant avoir besoin d'une tierce personne pour les actes ordinaires de la vie.

• L'incapacité temporaire totale de travail (ITT) : est une incapacité reconnue d’un point de vue médical mettant l‘assuré dans l‘impossibilité complète et continue (à la suite de maladie ou d‘accident) de se livrer à son activité professionnelle.

• La perte d'emploi : cette garantie , généralement optionnelle, est proposée en complément des garanties décès, invalidité ou incapacité de travail. Elle n'est pas présente dans tous les contrats d’assurance.

Vous empruntez seul ou à 2 ? Vous êtes salarié, travailleur indépendant, ou retraité… ? Vous achetez votre résidence principale ou faites de l’investissement locatif ? Vous souhaitez une couverture optimale ou le strict nécessaire ?

Il est important d’étudier les garanties qui s’adapteront le mieux à votre situation.

Combien ça coûte ?
La cotisation d’assurance dépend généralement :
• des garanties et de la quotité assurée(1) choisies,
• du type d’amortissement du prêt,
• de votre âge et de la durée de votre prêt,
• de votre catégorie socio-professionnelle,
• de votre état de santé,
• de vos éventuelles pratiques à risque (sport, profession),
• de votre statut tabagique (fumeur ou non-fumeur).

Elle est le plus souvent exprimée en pourcentage de la somme empruntée ou en pourcentage du capital restant dû.

Choisir sa quotité d'assurance (1)
La quotité assurée est le pourcentage du capital emprunté qui est couvert par l’assurance pour chaque emprunteur. Le choix de cette quotité dépend donc du niveau de protection recherché.

A) Si vous empruntez seul, la question du choix ne se pose pas car il est nécessaire que vous soyez assuré à 100% sur toute la durée du crédit.

B) Si vous empruntez à deux, vous pouvez choisir de répartir la quotité d’assurance entre vous, en fonction de vos revenus, de votre contribution au remboursement du prêt. Il est nécessaire que la somme des quotités soit de 100% au minimum.